En budget är grunden för ekonomisk kontroll. Men många budgetar fungerar bara i teorin – de är för krångliga, orealistiska eller glöms bort efter första veckan. I denna guide visar vi hur du skapar en budget som faktiskt håller.
Varför behöver du en budget?
Få överblick
Utan budget vet du inte vart pengarna tar vägen. Många blir förvånade när de ser sina faktiska utgifter.
Undvik skuldfällan
Med koll på ekonomin minskar risken att du behöver låna till oväntade utgifter.
Nå dina mål
Oavsett om du vill spara till semester, betala av skulder eller bygga buffert – en budget visar vägen.
Minska stress
Ekonomisk oro är en av de vanligaste stresskällorna. En fungerande budget ger trygghet.
Steg 1: Samla fakta
Innan du börjar budgetera behöver du veta hur din ekonomi faktiskt ser ut.
Lista alla inkomster
Räkna ihop allt som kommer in varje månad:
- Lön efter skatt
- Bidrag (barnbidrag, bostadsbidrag, etc.)
- A-kassa eller sjukpenning
- Eventuella sidoinkomster
Granska dina utgifter
Gå igenom kontoutdrag för de senaste 2-3 månaderna:
- Vilka fasta kostnader har du?
- Vad går till mat och vardagliga inköp?
- Finns det prenumerationer du glömt bort?
Tips: Många banker har funktioner som kategoriserar dina utgifter automatiskt.
Steg 2: Kategorisera utgifterna
Fasta kostnader (ska vara max 50% av inkomsten)
Utgifter som är samma varje månad:
- Hyra eller bolåneränta
- El, vatten, värme
- Försäkringar (hem, bil, liv)
- Telefon och internet
- Kollektivtrafik eller bilkostnader
- Barnomsorg
- Fackavgift och a-kassa
Nödvändiga rörliga kostnader
Varierar men är nödvändiga:
- Mat och hushållsvaror
- Hygien och personlig vård
- Medicin
- Kläder (grundläggande)
Valfria kostnader
Trevligt att ha men inte nödvändigt:
- Restaurang och utemat
- Streaming och underhållning
- Hobbyer
- Shopping utöver det nödvändiga
- Semester och resor
Sparande och skulder
- Buffert
- Pensionssparande
- Amorteringar utöver minimum
- Sparkonto för mål
Steg 3: Gör kalkylen
Räkna ut resultatet
Inkomster - Utgifter = Resultat
- Plus: Bra! Pengarna kan gå till sparande eller skuldavbetalning.
- Minus: Du lever över din förmåga och behöver göra förändringar.
- Noll: Det fungerar, men det finns ingen marginal för oförutsett.
Riktmärken att sikta på
| Kategori | Andel av inkomst |
|----------|-----------------|
| Fasta kostnader | Max 50% |
| Nödvändiga rörliga | Ca 30% |
| Sparande | Minst 10% |
| Valfria kostnader | Max 10% |
Steg 4: Prioritera rätt
Om pengarna inte räcker måste du prioritera. Här är ordningen:
1. Absolut nödvändigt
- Hyra/boende
- El och värme
- Mat
- Medicin
2. Mycket viktigt
- Hemförsäkring
- Telefon (grundläggande)
- Barnomsorg
- Transport till jobb
3. Viktigt
- A-kasseavgift
- Fackavgift
- Kläder
4. Kan vänta
- Prenumerationer
- Underhållning
- Shopping
- Restauranger
Steg 5: Hitta besparingar
Fasta kostnader
- Försäkringar: Jämför och byt om du kan spara
- Telefon/internet: Finns billigare abonnemang?
- El: Jämför elhandlare
- Boende: Är det möjligt att flytta till billigare?
Prenumerationer
- Lista alla streamingtjänster, tidningar och appar
- Avsluta det du inte använder regelbundet
- En genomgång kan spara 500-2000 kr/månad
Mat
- Planera veckans måltider
- Handla med lista
- Utnyttja erbjudanden
- Laga mer hemma, ät ute mer sällan
Transport
- Kan du cykla eller gå ibland?
- Är kollektivtrafik billigare än bil?
- Samåkning till jobbet?
Steg 6: Bygg buffert
En buffert är ditt skydd mot oförutsedda utgifter och nyckeln till att slippa skulder.
Börja smått
- Sätt upp automatisk överföring på lönedagen
- Även 200-500 kr/månad gör skillnad
- Placera pengarna på ett separat konto utan kort
Mål för bufferten
- Kortsiktigt: 10 000 kr för akuta utgifter
- Långsiktigt: 3 månaders levnadskostnader
Prioritera buffert före övrigt sparande
Utan buffert tvingas du låna vid varje oväntad kostnad, vilket skapar nya problem.
Steg 7: Följ upp
En budget som inte följs upp är värdelös.
Veckovis (5 minuter)
- Stämmer utgifterna med planen?
- Behöver du bromsa in?
Månadsvis (30 minuter)
- Hur gick månaden?
- Vad kan förbättras?
- Justera om nödvändigt
Kvartalsvis (1 timme)
- Fungerar budgeten i praktiken?
- Behöver kategorierna justeras?
- Hur går det med målen?
Vanliga misstag att undvika
1. För stram budget
Om du inte lämnar utrymme för något roligt håller budgeten inte. Var realistisk.
2. Glömmer oregelbundna utgifter
Försäkringar som betalas årsvis, bil till besiktning, julklappar – planera för dessa.
3. Ingen buffert för oförutsett
Saker går sönder, barn blir sjuka, tandläkaren kostar. Ha marginal.
4. Ger upp vid första misslycket
En dålig månad betyder inte att budgeten är fel. Analysera och justera.
5. Ignorerar små utgifter
En kaffe här, en tidning där – småutgifter kan bli tusenlappar.
Verktyg för budgetering
Konsumentverkets Budgetkalkyl
Gratis och enkelt verktyg på konsumentverket.se. Tar 15-25 minuter.
Bankernas appar
De flesta banker har funktioner för att kategorisera utgifter och sätta mål.
Kalkylblad
Excel eller Google Sheets fungerar utmärkt för den som vill ha full kontroll.
Budget-appar
Finns flera appar som kopplas till ditt bankkonto och ger överblick.
Om du har skulder
Prioritera höga räntor
Betala av skulder med högst ränta först – det sparar mest pengar.
Var realistisk
Sätt av vad du faktiskt kan betala varje månad, inte mer.
Kontakta borgenärer
Om du inte klarar betalningarna, förhandla om avbetalningsplan.
Sök hjälp
Kommunens budget- och skuldrådgivning kan hjälpa dig göra en plan.
Konsumentverkets riktvärden 2025
Konsumentverket beräknar varje år vad ett hushåll behöver. Här är ungefärliga belopp:
| Utgift | Ensamstående | Sambopar |
|--------|-------------|----------|
| Mat | ca 3 000 kr | ca 5 500 kr |
| Kläder och skor | ca 650 kr | ca 1 200 kr |
| Telefon | ca 250 kr | ca 500 kr |
| Hygien | ca 350 kr | ca 700 kr |
| Hemförsäkring | ca 150 kr | ca 200 kr |
Beloppen är ungefärliga och varierar beroende på individuella förhållanden.
Exempel på månadsbudget
Ensamstående med 25 000 kr nettoinkomst
| Post | Belopp |
|------|--------|
| Inkomster | |
| Lön efter skatt | 25 000 kr |
| Fasta kostnader | |
| Hyra | 7 500 kr |
| El | 500 kr |
| Hemförsäkring | 150 kr |
| Telefon | 300 kr |
| Internet | 300 kr |
| Kollektivtrafik | 950 kr |
| Rörliga kostnader | |
| Mat | 3 500 kr |
| Hygien & hushåll | 500 kr |
| Kläder | 500 kr |
| Sparande | |
| Buffert | 1 500 kr |
| Övrigt | |
| Nöjen, fika, kultur | 1 500 kr |
| Oförutsett | 500 kr |
| Summa utgifter | 17 700 kr |
| Kvar | 7 300 kr |
Sammanfattning
Så skapar du en budget som fungerar:
En fungerande budget handlar inte om att aldrig unna sig något – det handlar om att göra medvetna val med sina pengar. Med rätt verktyg och rutiner får du kontroll över ekonomin och kan fokusera på det som verkligen betyder något.
Behöver du hjälp? Kommunens budget- och skuldrådgivning hjälper dig gratis. Konsumentverkets Budgetkalkyl på konsumentverket.se är ett bra ställe att börja.