Förstå din kreditvärdighet

Kreditupplysning

En kreditupplysning är en sammanställning av din ekonomiska historik som används av banker, hyresvärdar och andra för att bedöma din kreditvärdighet. Här förklarar vi vad den innehåller och hur du kan påverka ditt kreditbetyg.

Kolla din kreditupplysning gratis Läs om skuldupplysning

Vad är en kreditupplysning?

En kreditupplysning är ett dokument som sammanställer information om din ekonomi och betalningshistorik. Den används av banker, kreditgivare, hyresvärdar och andra för att bedöma om du är pålitlig som låntagare eller hyresgäst.

Kreditupplysningen innehåller uppgifter från flera källor: Skatteverket (inkomst), Kronofogden (skulder), banker (befintliga lån) och kreditupplysningsföretagens egna register (betalningsanmärkningar).

Till skillnad från en skuldupplysning, som visar dina faktiska skulder, fokuserar kreditupplysningen på din kreditvärdighet – alltså sannolikheten att du kommer att betala tillbaka ett lån i tid.

Vad innehåller en kreditupplysning?

En komplett kreditupplysning innehåller flera olika typer av information om din ekonomi och betalningshistorik.

Personuppgifter

Namn, personnummer, adress, civilstånd och folkbokföringshistorik.

Inkomstuppgifter

Din taxerade inkomst från Skatteverket, vanligtvis från föregående år.

Betalningsanmärkningar

Obetalda skulder som lett till inkasso, utmätning eller tredskodomar.

Krediter och lån

Befintliga lån, kreditkort och deras aktuella saldon (om uppgiften delas).

Företagsengagemang

Om du äger eller sitter i styrelsen för något företag.

Kreditbetyg/Score

En poäng eller bokstav som sammanfattar din kreditvärdighet.

När görs en kreditupplysning på dig?

Kreditupplysningar får bara göras av företag med "legitimt behov" – alltså när de ska fatta ett ekonomiskt beslut om dig. Vanliga situationer är:

Lån och krediter

När du ansöker om bolån, billån, privatlån eller kreditkort

Hyreskontrakt

När du vill hyra en lägenhet och hyresvärden vill kolla dig

Mobilabonnemang

Vid tecknande av abonnemang med bindningstid eller delbetalning

Avbetalningsköp

När du handlar på faktura eller delbetalning

Försäkringar

Vissa försäkringsbolag gör kreditupplysning vid nyteckning

Anställning

Vissa arbetsgivare (t.ex. banker) får göra kreditkoll vid anställning

Bra att veta: Enligt lag ska du alltid få en kopia hemskickad när någon gör en kreditupplysning på dig. Du kan också när som helst logga in på minUC.se eller liknande för att se alla förfrågningar.

Kreditupplysningsföretag i Sverige

Det finns flera företag som får bedriva kreditupplysningsverksamhet i Sverige. Alla måste ha tillstånd från Integritetsskyddsmyndigheten (IMY).

UC (Upplysningscentralen)

Sveriges största kreditupplysningsföretag. Används av de flesta banker och kreditgivare.

minUC.se

Bisnode (Dun & Bradstreet)

Stort internationellt företag med fokus på både privatpersoner och företag.

minupplysning.se

Creditsafe

Växande aktör med fokus på digitala tjänster och snabba svar.

creditsafe.se

Syna

Del av Enento Group, erbjuder kreditupplysningar och bevakningstjänster.

syna.se

Vad påverkar din kreditvärdighet?

Kreditupplysningsföretagen använder olika faktorer för att beräkna ditt kreditbetyg. Här är vad som påverkar positivt respektive negativt.

Höjer kreditvärdigheten

Stabil inkomst och fast anställning
Inga betalningsanmärkningar
Lång kredithistorik med betalda lån
Lagom belåningsgrad (inte max på kreditkort)
Folkbokförd på samma adress länge
Inga skulder hos Kronofogden

Sänker kreditvärdigheten

Betalningsanmärkningar (syns i 3 år)
Skulder hos Kronofogden
Många kreditansökningar på kort tid
Hög skuldsättning i förhållande till inkomst
Oregelbunden inkomst
Kort tid på nuvarande adress

Din rätt

Kolla din kreditupplysning gratis

Enligt GDPR har du rätt att få ut din kreditupplysning gratis en gång per år från varje kreditupplysningsföretag. Många erbjuder också gratis digitala tjänster där du kan se din information när som helst.

minUC.se minupplysning.se

Betalningsanmärkningar

En betalningsanmärkning uppstår när en obetald skuld har gått så långt att den registrerats hos Kronofogden eller kreditupplysningsföretagen. Det kan ske genom utslag i betalningsföreläggande, tredskodom eller utmätning.

3 år

Så länge syns anmärkningen för privatpersoner

5 år

Så länge syns anmärkningen för företag

~400 000

Svenskar har betalningsanmärkning

Viktigt: En betalningsanmärkning försvinner inte om du betalar skulden – den ligger kvar i 3 år från registreringsdatum. Däremot uppdateras statusen till "betald", vilket kan se bättre ut för kreditgivare.

Vanliga frågor

Frågor och svar om kreditupplysning

Hur länge syns en betalningsanmärkning?

En betalningsanmärkning för privatpersoner syns i 3 år från det att den registrerades. För företag syns den i 5 år. Efter det tas den automatiskt bort från registret.

Påverkas min kreditvärdighet om jag kollar den själv?

Nej, när du kollar din egen kreditupplysning räknas det inte som en förfrågan och påverkar inte din kreditvärdighet. Det är bara externa förfrågningar (t.ex. från banker) som registreras.

Kan jag se vem som gjort en kreditupplysning på mig?

Ja, enligt lag ska du få ett kreditupplysningskopia hemskickad när någon gör en kreditupplysning på dig. Du kan också logga in på minUC eller liknande tjänster för att se alla förfrågningar.

Vad är skillnaden mellan UC och Bisnode?

Båda är kreditupplysningsföretag men de har olika databaser och beräkningsmodeller. UC är störst i Sverige och används av de flesta banker. Bisnode (Dun & Bradstreet) är mer internationellt. Ditt kreditbetyg kan skilja sig något mellan dem.

Hur ofta uppdateras kreditupplysningen?

Uppgifterna uppdateras löpande. Inkomstuppgifter hämtas från Skatteverket en gång per år. Betalningsanmärkningar och skulder uppdateras oftare, vanligtvis inom några dagar efter att de registreras.

Kan jag få lån med betalningsanmärkning?

Det är mycket svårare men inte alltid omöjligt. Vissa långivare specialiserar sig på lån till personer med anmärkningar, men räntan blir betydligt högre. Kontakta din kommuns skuldrådgivning för råd innan du tar ett sådant lån.

Har du problem med din kreditvärdighet?

Din kommuns budget- och skuldrådgivning kan hjälpa dig förstå din situation och ge råd om hur du kan förbättra din ekonomi. Tjänsten är helt kostnadsfri.

Hitta skuldrådgivare i din kommun