Din kreditvärdighet avgör om du får lån, kreditkort eller hyreskontrakt – och till vilka villkor. I denna artikel går vi igenom vad som påverkar din kreditscore och ger konkreta tips på hur du kan förbättra den.
Vad är kreditvärdighet?
Kreditvärdighet är ett mått på hur sannolikt det är att du betalar tillbaka lån och krediter. Kreditupplysningsföretag som UC, Bisnode och Creditsafe samlar information och räknar ut en poäng som långivare använder för att fatta beslut.
En hög kreditvärdighet ger:
- Bättre chans att få lån
- Lägre räntor
- Lättare att få hyreskontrakt
- Enklare att handla på kredit
Vad påverkar din kreditvärdighet?
Faktorer som SÄNKER
Betalningsanmärkningar
Den största negativa faktorn. En betalningsanmärkning finns kvar i 3 år och sänker din score dramatiskt.
Många kreditförfrågningar
Varje gång någon gör en kreditupplysning på dig registreras det. Många förfrågningar på kort tid kan signalera ekonomiska problem.
Hög skuldsättning
Om du har många lån eller högt utnyttjande av befintliga krediter ses det som en risk.
Oregelbunden inkomst
Fast anställning värderas högre än tillfälliga jobb eller eget företag.
Kort kredithistorik
Har du aldrig haft några krediter är det svårt för långivare att bedöma dig.
Många adressbyten
Täta flyttar kan ses som instabilitet.
Faktorer som HÖJER
Ren betalningshistorik
Inga betalningsanmärkningar eller inkassoärenden.
Stabil inkomst
Fast anställning och jämn inkomst över tid.
Rimlig skuldsättning
Några krediter som sköts väl är bättre än inga krediter alls.
Lång kredithistorik
Visar att du kan hantera krediter över tid.
Stabil boendesituation
Samma adress under längre tid signalerar stabilitet.
10 tips för bättre kreditvärdighet
1. Betala alltid i tid
Det viktigaste du kan göra. Sätt upp autogiro för fasta kostnader och påminnelser för rörliga.
2. Undvik betalningsanmärkningar
Om du får ett inkassokrav – agera direkt. Kontakta inkassobolaget och kom överens om betalning. En betalningsanmärkning påverkar dig i 3 år.
3. Håll nere kreditutnyttjandet
Om du har ett kreditkort med 50 000 kr limit, försök hålla saldot under 30% (15 000 kr). Högt utnyttjande signalerar risk.
4. Begränsa kreditansökningar
Varje ansökan syns i din kreditupplysning. Ansök inte på måfå – ta reda på vilka krav som gäller innan.
5. Behåll gamla konton
Lång kredithistorik är positivt. Avsluta inte ditt äldsta kreditkort även om du sällan använder det.
6. Blanda kredittyper
Ha gärna olika typer av krediter – till exempel ett kreditkort och ett billån. Det visar att du kan hantera olika typer av åtaganden.
7. Korrigera fel
Ta ut din kreditupplysning och kontrollera att allt stämmer. Fel kan sänka din score orättvist.
8. Ha stabil inkomst
Fast anställning värderas högt. Om du är egen företagare, ha ordnad ekonomi och deklaration.
9. Stanna på samma adress
Täta flyttar kan ses negativt. Stabil boendesituation signalerar stabilitet.
10. Bygg upp kredithistorik
Om du aldrig haft krediter, börja med ett litet kreditkort som du betalar av varje månad.
Hur lång tid tar det?
Att förbättra kreditvärdigheten tar tid:
| Förändring | Effekt | Tid |
|------------|--------|-----|
| Betala betalningsanmärkning | Noteras som betald | Direkt |
| Betalningsanmärkning försvinner | Score höjs märkbart | 3 år |
| Minska kreditnyttjande | Gradvis förbättring | 1-3 månader |
| Bygga kredithistorik | Gradvis förbättring | 6-12 månader |
| Stabil inkomst | Gradvis förbättring | 6-12 månader |
Vanliga myter
"Om jag betalar skulden försvinner anmärkningen"
Falskt. Betalningsanmärkningen finns kvar i 3 år oavsett om du betalar. Däremot noteras det att skulden är betald.
"Jag ska undvika alla krediter"
Delvis falskt. Ingen kredithistorik alls kan vara lika dåligt som dålig historik. Långivare vill se att du kan hantera krediter.
"Mitt bankkonto påverkar"
Falskt. Hur mycket pengar du har på kontot syns inte i kreditupplysningen. Däremot kan banken se det vid en lånansökan.
"Kreditupplysningar skadar min score"
Delvis sant. En enstaka upplysning påverkar minimalt, men många på kort tid kan vara negativt.
Om du har betalningsanmärkning
Har du redan en betalningsanmärkning finns det fortfarande saker att göra:
Så kollar du din kreditvärdighet
Du har rätt att gratis ta ut din kreditupplysning en gång per år:
- UC: minuc.uc.se
- Bisnode: minupplysning.se
- Creditsafe: creditsafe.se
Där kan du se:
- Din score/riskklass
- Registrerade betalningsanmärkningar
- Vem som gjort upplysningar på dig
- Dina registrerade krediter
Sammanfattning
För att förbättra din kreditvärdighet:
Det finns inga genvägar – kreditvärdighet byggs upp över tid genom ansvarsfullt beteende. Men med rätt strategi kan du successivt förbättra din situation och öka dina möjligheter.