Skuldsanering kan ge dig en ny start, men för att beviljas måste du uppfylla flera krav. I denna artikel går vi igenom de villkor som gäller 2025 och vad Kronofogden tittar på när de bedömer din ansökan.
Grundläggande krav
För att kunna ansöka om skuldsanering måste du uppfylla dessa grundkrav:
1. Du måste vara fysisk person
Skuldsanering gäller för privatpersoner och enskilda näringsidkare. Aktiebolag och andra juridiska personer kan inte få skuldsanering.
2. Du måste vara folkbokförd i Sverige
Du ska ha din hemvist i Sverige. I vissa fall kan personer med stark anknytning till Sverige också beviljas skuldsanering.
3. Du måste ha skulder
Det kan låta självklart, men du måste faktiskt ha skulder för att kunna ansöka. Både svenska och utländska skulder räknas.
Kvalificerad insolvens
Det viktigaste kravet är att du befinner dig i kvalificerad insolvens. Det innebär:
Du kan inte betala dina skulder
Du ska inte kunna betala dina skulder på egen hand inom överskådlig framtid. Kronofogden bedömer ofta detta som 7-15 år.
Hur Kronofogden räknar
De gör en prognos baserad på:
- Dina nuvarande inkomster och utgifter
- Realistiska förbättringar i framtiden
- Totala skuldbeloppet
Exempel: Om du har 500 000 kr i skulder och bara kan betala 2 000 kr/månad skulle det ta över 20 år att betala – då uppfyller du troligen kravet.
Skälighetsbedömningen
Även om du är kvalificerat insolvent måste skuldsanering vara skäligt – alltså rimligt med hänsyn till alla omständigheter.
Positiva faktorer
- Du har försökt lösa situationen själv
- Skulderna uppkom av olyckliga omständigheter (sjukdom, arbetslöshet)
- Du lever sparsamt och prioriterar skuldbetalningar
- Lång tid har gått sedan skulderna uppstod
Negativa faktorer
- Du har nyligen tagit nya skulder
- Du har gjort dig av med tillgångar för att slippa betala
- Du lever över dina tillgångar
- Skulderna kommer från kriminell verksamhet
- Du har ljugit eller undanhållit information
Vanliga avslagsskäl
Kronofogden kan avslå din ansökan om:
- Du har tagit lån strax innan ansökan
- Du har sålt eller gett bort egendom
- Du har ett "lyxigt" levnadssätt trots skulder
- Du inte kan redogöra för hur skulderna uppkom
Specifika krav att uppfylla
Redovisa alla skulder
Du måste ta med alla skulder i ansökan:
- Banklån och kreditkortsskulder
- Konsumtionslån och snabblån
- Skatteskulder
- Studieskulder
- Skulder till Försäkringskassan
- Skulder till privatpersoner
- Utländska skulder
Tips: Glömmer du skulder kan det leda till att din ansökan avslås eller att skuldsaneringen upphävs i efterhand.
Leva på existensminimum
Under skuldsaneringen ska du leva sparsamt. Du får behålla pengar till:
- Boendekostnader (skälig nivå)
- Mat enligt normalbelopp
- Kläder och hygien
- Hemförsäkring
- Telefon (grundläggande)
Du får inte:
- Semesterresor
- Restaurangbesök
- Dyra hobbyer
- Spara pengar
Medverka i utredningen
Du måste aktivt samarbeta med Kronofogden:
- Svara på frågor ärligt
- Lämna in begärda handlingar
- Uppdatera om något förändras
Hinder för skuldsanering
Vissa omständigheter kan göra att du inte beviljas skuldsanering:
Tidigare skuldsanering
Om du fått skuldsanering tidigare är det mycket svårt att beviljas igen, såvida inte helt nya omständigheter föreligger.
Pågående brottmål
Om du har skulder som härrör från brott (t.ex. skadestånd) och brottmålet inte är avslutat, kan det påverka bedömningen.
Nyligen uppkomna skulder
Om skulderna är mycket nya kan Kronofogden anse att du ska försöka lösa dem på annat sätt först.
Ej samarbetsvillig
Om du inte svarar på frågor, ljuger eller försöker dölja information avslås ansökan.
Checklista innan ansökan
Innan du ansöker, kontrollera att du kan svara ja på dessa frågor:
- [ ] Jag är folkbokförd i Sverige
- [ ] Jag kan inte betala mina skulder inom 7-15 år
- [ ] Jag har inte tagit nya lån de senaste månaderna
- [ ] Jag har inte gjort mig av med tillgångar
- [ ] Jag lever sparsamt
- [ ] Jag kan redogöra för alla mina skulder
- [ ] Jag har inte fått skuldsanering tidigare
- [ ] Jag är beredd att leva på existensminimum i 5 år
Förbättra dina chanser
Så ökar du möjligheten att bli beviljad:
1. Kontakta skuldrådgivning
Kommunens budget- och skuldrådgivare kan:
- Bedöma om du har chans att beviljas
- Hjälpa dig sammanställa ansökan korrekt
- Ge tips på hur du förbättrar din situation
2. Dokumentera allt
- Spara alla kravbrev och fakturor
- Gör en komplett skuldlista
- Dokumentera hur skulderna uppstod
3. Visa att du försökt
- Kontakta borgenärer för avbetalningsplaner
- Visa att du prioriterat skuldbetalningar
- Sälj saker du inte behöver
4. Vänta om nödvändigt
Om du nyligen tagit lån kan det vara bättre att vänta 6-12 månader och visa att du lever sparsamt.
Statistik: Hur många beviljas?
Ungefär 50% av ansökningarna avslås. Vanliga orsaker:
- Skulderna bedöms kunna betalas inom rimlig tid
- Inte tillräckligt dokumenterat
- Skälighetsbedömningen slår negativt
- Ofullständig ansökan
Sammanfattning
För att beviljas skuldsanering 2025 måste du:
Det bästa sättet att öka dina chanser är att kontakta kommunens skuldrådgivning innan du ansöker. De kan hjälpa dig bedöma om du uppfyller kraven och hur du bäst presenterar din situation.