Omstartslån marknadsförs som en lösning för dig som har skulder och vill få en nystart. Men är det verkligen rätt alternativ för dig? I denna guide går vi igenom hur omstartslån fungerar, vilka krav som gäller och vad du bör tänka på.
Vad är ett omstartslån?
Ett omstartslån är ett lån som samlar flera skulder till ett enda lån. Tanken är att du:
- Får en enda månadskostnad istället för flera
- Potentiellt får lägre ränta än på befintliga skulder
- Får bättre överblick över ekonomin
- Kan låna även med betalningsanmärkningar (i vissa fall)
Omstartslån kallas också för:
- Nystartslån
- Saneringslån
- Refinansieringslån
- Skuldkonsolidering
Hur fungerar det?
Steg 1: Ansökan
Du ansöker om ett omstartslån hos en bank eller låneförmedlare. Du anger vilka skulder du vill lösa.
Steg 2: Kreditprövning
Långivaren gör en bedömning av din ekonomi, inklusive:
- Inkomst och utgifter
- Befintliga skulder
- Betalningsanmärkningar
- Eventuell säkerhet
Steg 3: Erbjudande
Om du godkänns får du ett erbjudande med ränta, belopp och återbetalningstid.
Steg 4: Utbetalning
Pengarna betalas ut – antingen till dig eller direkt till dina befintliga långivare.
Steg 5: Återbetalning
Du betalar tillbaka omstartslånet med en fast månadskostnad.
Krav för omstartslån
Kraven varierar mellan långivare, men vanliga krav är:
Grundläggande krav
- Minst 18-20 år gammal
- Folkbokförd i Sverige
- Årsinkomst på minst 100 000-200 000 kr
- Kunna visa betalningsförmåga
Med betalningsanmärkning
Många omstartslån riktar sig specifikt till personer med betalningsanmärkningar. Då gäller ofta:
- Krav på säkerhet (bostad eller annan tillgång)
- Högre ränta
- Noggrannare granskning
Obs: Vissa banker, som Bank Norwegian, erbjuder inte lån till personer med betalningsanmärkningar alls.
Skulder hos Kronofogden
Aktiva skulder hos Kronofogden är ofta ett hinder. Många långivare kräver att dessa är lösta innan ansökan.
Med eller utan säkerhet?
Omstartslån MED säkerhet
- Din bostad (bostadsrätt eller villa) används som säkerhet
- Lägre ränta (ofta 4-10%)
- Längre återbetalningstid möjlig (upp till 20 år)
- Godkänns lättare med betalningsanmärkningar
Risk: Om du inte kan betala kan banken sälja din bostad.
Omstartslån UTAN säkerhet
- Inget krav på bostad
- Högre ränta (ofta 10-22%)
- Kortare återbetalningstid (1-12 år)
- Svårare att få godkänt med betalningsanmärkningar
Räntor 2025
Räntorna varierar kraftigt beroende på din situation:
| Typ av lån | Ränteintervall |
|------------|----------------|
| Med säkerhet, utan anmärkning | 4-8% |
| Med säkerhet, med anmärkning | 7-12% |
| Utan säkerhet, utan anmärkning | 7-15% |
| Utan säkerhet, med anmärkning | 15-22% |
Maximal laglig ränta är 21,99% för konsumentlån utan säkerhet.
Viktigt: Räntan är alltid individuell och baseras på din specifika situation.
Fördelar med omstartslån
1. Enklare vardag
Istället för att betala till flera långivare varje månad har du bara en betalning.
2. Möjligt att sänka kostnaden
Om dina befintliga skulder har hög ränta kan omstartslånet ge lägre totalkostnad.
3. Bättre överblick
Lättare att hålla koll på ekonomin när alla skulder är samlade.
4. Möjligt trots betalningsanmärkning
Till skillnad från vanliga lån kan vissa omstartslån beviljas även med anmärkningar.
5. Avsluta skulder hos Kronofogden
Pengarna kan användas för att lösa skulder och stoppa utmätning.
Nackdelar och risker
1. Hög ränta
Omstartslån har ofta högre ränta än vanliga lån, särskilt utan säkerhet.
2. Risk att förlora bostaden
Med säkerhet i bostaden riskerar du att förlora den om du inte kan betala.
3. Längre skuldsättning
Längre återbetalningstid betyder att du betalar ränta under fler år.
4. Lös inte grundproblemet
Ett nytt lån löser inte orsaken till skulderna. Utan förändrad ekonomi riskerar du att hamna i samma situation igen.
5. Inte alla långivare är seriösa
Branschen innehåller både seriösa aktörer och mindre nogräknade. Var kritisk.
Räkneexempel
Situation
Du har:
- Kreditkortsskuld: 50 000 kr, 20% ränta
- Snabblån: 30 000 kr, 35% ränta
- Billån: 70 000 kr, 8% ränta
Totalt: 150 000 kr
Med omstartslån
Du samlar allt i ett omstartslån på 150 000 kr med 10% ränta och 7 års återbetalningstid.
| Aspekt | Före | Efter |
|--------|------|-------|
| Antal betalningar | 3 | 1 |
| Ungefärlig månadskostnad | ca 5 500 kr | ca 2 500 kr |
| Total räntekostnad | Varierar | ca 59 000 kr |
Viktigt: Detta är ett förenklat exempel. Den verkliga besparingen beror på exakta villkor.
Alternativ till omstartslån
1. Förhandla med befintliga långivare
Kontakta dina långivare och be om:
- Lägre ränta
- Längre återbetalningstid
- Avbetalningsplan
2. Skuldsanering
Om du är kvalificerat insolvent kan skuldsanering via Kronofogden vara bättre – då skrivs skulder av efter 5 år.
3. Budget och amortering
Med strikt budget kanske du kan betala av skulderna utan nytt lån.
4. Sälj tillgångar
Har du saker av värde som kan säljas för att minska skulderna?
5. Kontakta skuldrådgivning
Kommunens budget- och skuldrådgivare kan hjälpa dig hitta rätt lösning – gratis.
Vad ska du tänka på?
Innan du ansöker
1. Räkna på det ordentligt
- Vad kostar dina nuvarande skulder totalt?
- Vad blir totalkostnaden med omstartslån?
- Hur påverkas din månadsekonomi?
2. Jämför flera alternativ
Olika långivare ger olika villkor. Använd låneförmedlare eller jämför själv.
3. Läs det finstilta
- Finns uppläggningsavgift?
- Vad kostar det att betala av i förtid?
- Vad händer vid missad betalning?
4. Var ärlig med dig själv
Löser omstartslånet problemet, eller skjuter det bara upp det?
Varningssignaler
Var försiktig om:
- Långivaren lovar godkännande utan kreditprövning
- Räntan verkar för bra för att vara sann
- Du känner dig pressad att skriva under snabbt
- Du inte förstår villkoren fullt ut
Så ansöker du
1. Förbered dig
- Lista alla dina skulder med belopp och ränta
- Ta fram inkomstunderlag
- Ha information om eventuell säkerhet redo
2. Jämför långivare
Populära aktörer inkluderar:
- Marginalen Bank
- Bluestep
- Nordax
- Låneförmedlare som Zmarta, Sambla, Advisa
3. Ansök
Fyll i ansökan online eller via telefon. Du får vanligtvis svar inom några dagar.
4. Granska erbjudandet noga
Innan du skriver under:
- Stämmer räntan med vad du förväntat dig?
- Hur ser amorteringsplanen ut?
- Vad blir totalkostnaden?
Sammanfattning
Omstartslån kan vara rätt för dig om:
- Du har flera dyra skulder och vill samla dem
- Du har stabil inkomst för att klara återbetalningen
- Du har gjort en realistisk budget
- Alternativa lösningar inte fungerar
Omstartslån är INTE rätt för dig om:
- Du inte har råd med återbetalningarna
- Du inte har åtgärdat orsaken till skulderna
- Skuldsanering är ett bättre alternativ
- Du pressas att ta lånet utan att förstå villkoren
Bästa rådet: Prata med kommunens budget- och skuldrådgivare innan du bestämmer dig. De kan hjälpa dig se helheten och välja rätt väg framåt – helt gratis.