Skuldsanering ger dig möjlighet att bli skuldfri efter fem år av avbetalningar. Det är en sista utväg för dig som har så stora skulder att du aldrig kommer kunna betala tillbaka dem på egen hand. I denna guide går vi igenom hela processen steg för steg.
Vad är skuldsanering?
Skuldsanering är en lagstadgad process där Kronofogden hjälper dig att bli av med skulder du inte har möjlighet att betala. Under en period på vanligtvis 5 år betalar du det du har råd med, och resten av skulderna skrivs av.
Tänk på: Skuldsanering är inte för alla. Det är en ingripande process som påverkar din ekonomi under flera år och ger dig en betalningsanmärkning.
Vem kan få skuldsanering?
För att beviljas skuldsanering måste du uppfylla flera krav:
Kvalificerad insolvens
Du ska vara så skuldsatt att du inte kan betala dina skulder på egen hand inom överskådlig framtid – ofta bedöms detta som 7-15 år.
Skälighetsbedömning
Det ska vara rimligt att du får skuldsanering. Kronofogden tittar bland annat på:
- Hur skulderna uppkommit
- Vad du gjort för att lösa situationen
- Om du gjort dig av med tillgångar
Allmän bedömning
- Du måste vara folkbokförd i Sverige
- Du ska ha försökt lösa situationen själv
- Du ska inte ha fått skuldsanering tidigare (under vissa förutsättningar)
Steg 1: Förberedelser
Innan du ansöker bör du:
Kontakta kommunens skuldrådgivning
Budget- och skuldrådgivaren kan hjälpa dig kostnadsfritt att:
- Bedöma om du uppfyller kraven
- Sammanställa alla skulder
- Fylla i ansökan korrekt
Samla alla skulder
- Gå igenom din deklaration
- Samla kravbrev och fakturor
- Inkludera även utländska skulder
- Glöm inte skulder till privatpersoner
Gör en budget
- Lista alla inkomster
- Lista alla utgifter
- Visa att du har ansträngt dig ekonomiskt
Steg 2: Skicka in ansökan
Du kan ansöka via:
- E-tjänst (rekommenderas) – snabbast och enklast
- Blankett – skickas med post
I ansökan anger du:
- Alla dina skulder med belopp och borgenärer
- Dina inkomster och utgifter
- Din bostadssituation
- Eventuella tillgångar
- Varför du hamnat i skuld
Steg 3: Kronofogdens utredning
Efter att du skickat in ansökan utreder Kronofogden:
- Uppfyller du villkoren för skuldsanering?
- Är dina uppgifter korrekta?
- Har du redovisat alla skulder?
- Är skuldsanering skäligt i ditt fall?
Handläggningstid: Cirka 7 månader i genomsnitt.
Viktigt: Cirka 50% av ansökningarna avslås. Det är därför viktigt att ansökan är komplett och korrekt.
Steg 4: Inledandebeslut
Om Kronofogden bedömer att du kan få skuldsanering fattas ett inledandebeslut. Det innebär:
- Du får direkt en betalningsanmärkning
- Du börjar betala enligt en preliminär plan
- Utmätningar stoppas
- Borgenärerna kontaktas och kan anmäla sina krav
Observera: Betalningsanmärkningen registreras omedelbart och påverkar din möjlighet att få hyreskontrakt, lån och krediter.
Steg 5: Förslag till betalningsplan
Kronofogden tar fram ett förslag som beskriver:
- Dina totala skulder
- Ditt betalningsutrymme (vad du har råd att betala)
- Hur mycket du ska betala per månad
- Hur länge betalningsperioden varar
Betalningsutrymme räknas ut genom:
Inkomster - Nödvändiga utgifter = Betalningsutrymme
Borgenärerna får förslaget och kan:
- Godkänna förslaget
- Invända och motivera varför
Steg 6: Slutligt beslut
Efter att borgenärerna fått yttra sig fattar Kronofogden ett slutligt beslut. Viktigt att veta:
- Kronofogden kan bevilja skuldsanering även om borgenärer invänder
- Beslutet kan överklagas inom 3 veckor
- När beslutet vunnit laga kraft är det bindande
Steg 7: Betalningsperioden (5 år)
Under betalningsperioden gäller:
Månadsbetalningar
- Du betalar till Kronofogden varje månad (utom juni och december)
- Beloppet baseras på ditt betalningsutrymme
- Om du lever på existensminimum kan betalningen vara 0 kr
Levnadsregler
- Lev sparsamt och prioritera betalningarna
- Skaffa inte nya skulder
- Meddela Kronofogden om din ekonomi förändras
Om ekonomin förändras
- Bättre ekonomi – du kan behöva betala mer
- Sämre ekonomi – du kan ansöka om att betala mindre
- Missade betalningar – kan leda till att skuldsaneringen upphävs
Steg 8: Skuldfri
Efter 5 år (eller kortare i vissa fall) är du skuldfri:
- Skulderna som ingick skrivs av
- Du får inget särskilt besked – skuldsaneringen upphör automatiskt
- Betalningsanmärkningen finns kvar i 5 år från inledandebeslutet
Hur lång tid tar skuldsanering?
| Fas | Tid |
|-----|-----|
| Förberedelser | 1-3 månader |
| Handläggning | Ca 7 månader |
| Betalningsperiod | 5 år (kan förkortas till 3 år) |
| Totalt | Ca 6 år |
Förkortad skuldsanering
I vissa fall kan betalningsperioden förkortas från 5 till 3 år:
- Äldre personer
- Allvarlig sjukdom
- Särskilda omständigheter
Kronofogden gör en individuell bedömning.
Vanliga frågor
Ingår alla skulder?
De flesta skulder ingår, inklusive:
- Konsumtionsskulder
- Skatteskulder
- Studieskulder
- Skulder till privatpersoner
Undantag:
- Underhållsskulder till barn (ingår inte alltid)
- Skulder som uppstått genom brott
- Skulder med säkerhet (kan ingå delvis)
Kan jag behålla min bostad?
Det beror på situationen. Kronofogden gör en bedömning om det är skäligt.
Vad händer med min partner?
Din partners ekonomi påverkas inte direkt, men gemensamma skulder kan påverka.
Kan skuldsaneringen upphävas?
Ja, om du:
- Inte betalar enligt planen
- Ljuger i ansökan
- Skaffar nya skulder
- Aktivt försämrar din ekonomi
Sammanfattning
Skuldsaneringsprocessen i korthet:
Skuldsanering är en möjlighet till en ny start, men det är en sista utväg. Kontakta alltid kommunens skuldrådgivning för att diskutera dina alternativ innan du ansöker.