Ditt kreditbetyg påverkar om du får ett bolån med bra ränta, om ditt företag får leverantörskredit och om hyresvärden säger ja. Det finns flera olika skalor och aktörer i Sverige, och de blandas lätt ihop. Här är de viktigaste systemen, vad som styr betyget och hur du kollar och förbättrar ditt eget.
Kreditbetyg i korthet
Kreditbetyget är en sammanvägd bedömning av hur sannolikt det är att en person eller ett företag betalar sina skulder i tid, oftast räknat på de kommande tolv månaderna. I Sverige sätts privatpersoners betyg främst av UC (UC-Score, skala 0–999). Företagsbetyg sätts av UC (riskklass 1–5), Dun & Bradstreet (tidigare Bisnode, bokstavsskala AAA till C) och Creditsafe (rating 0–100). Betyget tas fram maskinellt utifrån registerdata, inte av en handläggare som "tycker".
Kreditvärdighet, kreditscore och kreditbetyg
- Kreditvärdighet är den faktiska förmågan och viljan att betala.
- Kreditscore är en numerisk poäng som speglar kreditvärdigheten.
- Kreditbetyg är samlingsbegreppet för hur den bedömningen uttrycks, som bokstav, siffra eller etikett.
Betyget ingår i den bredare rapport som banker, hyresvärdar och leverantörer beställer, se vår genomgång av kreditupplysning. Privatpersoner och företag bedöms utifrån helt olika data och skalor, så att jämföra ett UC-Score med ett Dun & Bradstreet-betyg rakt av ger ingen mening.
Kreditbetyg för privatpersoner
UC är den i särklass mest använda aktören för privatpersoner i Sverige. UC ägs av de svenska storbankerna, och banker, bolåneinstitut och kreditkortsföretag använder nästan alltid UC vid större kreditbeslut.
UC-Score: 0 till 999
UC-Score är ett tal mellan 0 och 999 där högre värde betyder lägre risk för betalningsproblem. UC delar in scoret i fem nivåer kopplade till en riskprognos, det vill säga sannolikheten för betalningsproblem inom 12 månader:
| Nivå | UC-Score | Riskprognos |
|---|---|---|
| Utmärkt | 745–999 | ca 0,1 % |
| Mycket bra | 635–744 | ca 0,2–0,9 % |
| Bra | 559–634 | ca 1,0–4,0 % |
| Mindre bra | 455–558 | ca 4,1–25,0 % |
| Svag | 0–454 | ca 25,1–99,9 % |
"Bra" eller högre brukar räcka för de flesta vanliga krediter. "Mindre bra" och "Svag" stänger ofta dörren till bolån och förmånliga räntor.
Dun & Bradstreet och Creditsafe för privatpersoner
Creditsafe har en egen privatupplysning, gratis att kolla på sig själv, med en poängskala 1–100 uppdelad i fyra risknivåer där högre poäng betyder lägre risk. Creditsafe publicerar inte sina exakta poänggränser öppet.
Dun & Bradstreet (tidigare Bisnode) har en motsvarande privatupplysning som används av bland annat hyresvärdar, teleoperatörer och energibolag, med en egen skala som skiljer sig från UC:s.
Eftersom aktörerna har olika modeller och delvis olika datakällor kan ditt betyg skilja sig mellan dem. Läs mer i skillnaden mellan UC och de andra kreditupplysningsföretagen.
Kreditbetyg för företag
UC Riskklass: 1 till 5
För aktiva aktiebolag använder UC en skala 1–5 där högre nummer betyder lägre risk för obestånd inom 12 månader:
| Riskklass | Nivå | Riskprognos |
|---|---|---|
| 5 | Mycket låg risk | under 0,24 % |
| 4 | Låg risk | 0,25–0,74 % |
| 3 | Normal risk | 0,75–3,04 % |
| 2 | Hög risk | 3,05–8,04 % |
| 1 | Mycket hög risk | 8,05 % eller mer |
För bolag som inte går att riskklassa numeriskt, till exempel under konkurs, rekonstruktion, utmätning eller inaktiva bolag, använder UC i stället bokstavskoder som K (konkurs), O (rekonstruktion), U (utmätning) och I (inaktivt). Det är inte ett betyg i vanlig mening, utan en markering av att en normal riskbedömning inte går att göra.
Dun & Bradstreets AAA-skala
Modellen är från 1989 och är fortfarande det mest kända företagsbetyget i Sverige, numera under varumärket Dun & Bradstreet. Sex steg för aktiebolag:
- AAA: högst kreditvärdighet: omsättning över två miljoner kronor, minst tio års historik, nyckeltal klart över branschsnittet.
- AA: god kreditvärdighet, stabilt bolag som inte når AAA-kraven på storlek eller historik.
- A: kreditvärdigt, normalt bolag utan särskilda anmärkningar.
- AN: nystartat bolag utan komplett årsbokslut, men inga negativa signaler.
- B: vissa problem, betalningsanmärkningar eller svaga nyckeltal.
- C: kredit avråds, hög risk.
Dun & Bradstreet publicerar också Betalningsindex (samma princip som det internationella Paydex-måttet), en skala där 80 motsvarar betalning på förfallodagen: värden över 80 betyder att bolaget i snitt betalar i förväg, värden under 80 att det betalar för sent.
Creditsafe Rating för företag
Creditsafes företagsrating går mellan 0 och 100, indelad i fem risknivåer där ett högre tal betyder lägre risk för obestånd. Skalan är populär bland mindre företag och i e-handeln för att den är enkel att integrera och tolka.
Så sätts betyget
Modellerna bygger på registerdata, inte tyckande. För privatpersoner hämtas uppgifter bland annat från Skatteverket (taxerad inkomst), folkbokföringen, Kronofogden (betalningsförelägganden, utmätningar) och tidigare kreditförfrågningar, som registreras i upp till tolv månader. För företag hämtas uppgifter från Bolagsverket, Skatteverket, Kronofogden och den faktiska betalningshistoriken mot leverantörer.
Det här drar ned betyget
Privatperson: betalningsanmärkningar (den enskilt tyngsta faktorn, se hur länge en anmärkning finns kvar), många kreditförfrågningar på kort tid, hög skuldsättning i förhållande till inkomst, oregelbunden inkomst, kort kredithistorik.
Företag: restförda skatter, sen årsredovisning, försämrad soliditet, betalningsanmärkningar mot bolaget eller dess företrädare, skuldproblem hos styrelseledamot eller huvudägare.
Det här lyfter betyget
Privatperson: stabil inkomst, ren betalningshistorik, rimligt antal krediter som sköts felfritt, lång kredithistorik.
Företag: stark soliditet, fakturor som betalas i tid, rena styrelseledamöter utan tidigare konkurser, årsredovisning inlämnad i tid.
Så kollar du ditt eget kreditbetyg
Att kolla sitt eget betyg räknas aldrig som en omfrågning och påverkar inte betyget.
- UC: minuc.se (Kreditkollen, med löpande bevakning mot avgift).
- Creditsafe: gratis privatupplysning via creditsafe.se.
- Dun & Bradstreet: avgiftsbelagd tjänst på minupplysning.se.
Styrelseledamot eller firmatecknare kan beställa motsvarande rapport på det egna bolaget hos samtliga tre aktörer.
Kreditbetyg utanför Sverige
Samma princip används för länder och stora börsbolag, av de internationella instituten Moody's, S&P och Fitch. Sverige som stat har högsta betyget, AAA hos S&P och Fitch respektive Aaa hos Moody's. För vanliga svenska företag är det ovanligt med en sådan internationell rating, det förekommer nästan bara hos stora börsnoterade banker och industribolag.
När används kreditbetyget?
Det styr fler beslut än en låneansökan: bolån, hyreskontrakt, mobilabonnemang och elavtal med fakturabetalning, köp mot faktura eller delbetalning, och för företag leverantörskredit och upphandlingar. Det är också en av anledningarna till att långivare vid en ansökan om företagslån nästan alltid tar upplysning både på bolaget och på företrädarna.