Att ansöka om skuldsanering är ett stort steg, men det är också en konkret väg ut ur en omöjlig skuldsituation. Den här guiden går igenom hela processen – från första kontakten med kommunens budget- och skuldrådgivning till det slutgiltiga beslutet hos Kronofogden – så att du vet exakt vad som väntar.
Kort svar: så ansöker du om skuldsanering
Ansökan om skuldsanering görs hos Kronofogden, den är helt gratis och kan förberedas tillsammans med din kommuns kostnadsfria budget- och skuldrådgivning. Du kan ansöka digitalt med BankID via Kronofogdens e-tjänst eller skicka in pappersblankett KFM 9150. Handläggningen tar oftast 3-12 månader, och du behöver inget juridiskt ombud.
Bra att veta direkt:
- Det kostar 0 kronor att ansöka.
- Du behöver inget ombud, men du har rätt till gratis hjälp av kommunens rådgivare.
- Ungefär 4 av 10 ansökningar beviljas, så förberedelsen är avgörande.
- En vanlig skuldsanering pågår i 5 år. F-skuldsanering för företagare pågår i 3 år.
- Lagstödet är Skuldsaneringslagen (2016:675) för privatpersoner.
Den här artikeln är allmän vägledning, inte personlig rådgivning. För råd om just din situation – kontakta kommunens budget- och skuldrådgivare eller Kronofogden direkt.
Börja här: kommunens budget- och skuldrådgivning är gratis
Innan du fyller i blanketten, kontakta din kommuns budget- och skuldrådgivning. Det är en gratis kommunal service som du har lagstadgad rätt till, oavsett hur stora dina skulder är. Cirka 60 procent av alla som ansöker om skuldsanering har varit hos kommunens rådgivare först – det är ingen tillfällighet.
Rådgivaren hjälper dig:
- Reda ut om skuldsanering är rätt väg, eller om en annan lösning passar bättre.
- Lista alla dina skulder och kontakta borgenärer för aktuella skuldspecifikationer.
- Fylla i ansökan korrekt – ofullständiga ansökningar är en av de vanligaste orsakerna till komplettering och försening.
- Granska bilagor innan inlämning.
- Bedöma chansen att bli beviljad.
Rådgivaren har tystnadsplikt. Inget som du säger förs vidare till Kronofogden, inkassobolag eller andra myndigheter utan ditt godkännande. Kontakta din kommun via dess växel eller hitta din rådgivare via vår kommunöversikt för skuldrådgivning.
Att gå via kommunens budget- och skuldrådgivning kostar ingenting och ökar chansen att din ansökan beviljas. Det är nästan alltid första steget.
Vem kan ansöka om skuldsanering?
Skuldsanering är till för dig som är så svårt skuldsatt att du inte kan betala dina skulder på överskådlig tid. För att ansökan ska kunna beviljas krävs att du uppfyller flera villkor enligt Skuldsaneringslagen (2016:675).
Grundläggande krav:
- Du är fysisk person – aktiebolag och andra juridiska personer kan inte få skuldsanering.
- Du är folkbokförd i Sverige eller har annan stark anknytning hit.
- Du befinner dig i kvalificerad insolvens – du kan inte betala dina skulder inom överskådlig tid (vanligen bedömt som 7-15 år).
- Det är skäligt att du beviljas skuldsanering med hänsyn till dina personliga och ekonomiska förhållanden.
- Du har gjort egna ansträngningar för att lösa situationen.
- Du har inte näringsförbud.
- Du har som huvudregel inte fått skuldsanering tidigare.
Vill du läsa djupare om villkoren? Vi har en separat artikel om kraven för skuldsanering 2026 som går igenom skälighetsbedömningen och vad kvalificerad insolvens betyder i praktiken.
Två typer: vanlig skuldsanering och F-skuldsanering
Det finns två separata lagar för skuldsanering, och det är viktigt att veta vilken som gäller för dig.
Vanlig skuldsanering (Skuldsaneringslagen 2016:675)
Det här är den vanligaste varianten och gäller privatpersoner samt enskilda näringsidkare. Betalplanen löper 5 år, och du har två betalningsfria månader varje år – juni och december.
F-skuldsanering (Lag 2016:676 om skuldsanering för företagare)
F-skuldsanering är till för dig som är aktiv företagare eller nyligen avvecklat ett företag. Betalplanen är kortare – 3 år – men du måste klara av att betala ett visst minimibelopp varje månad. Kraven på företagets skötsel är också striktare.
Är du osäker på vilken typ som gäller dig? Det är just en sådan fråga kommunens rådgivare reder ut åt dig innan du ansöker.
Steg 1: Samla underlag och bilagor
En noggrant förberedd ansökan är skillnaden mellan en handläggning på några månader och ett ärende som drar ut i ett år eller ett rakt avslag. Börja med att samla in:
- Komplett skuldförteckning – alla skulder ska med, även gamla, preskriberade, böter, skatteskulder, studielån och privatlån från familj eller vänner.
- Skuldspecifikationer eller kravbrev från varje borgenär med aktuellt belopp.
- Inkomstuppgifter – lönebesked för senaste tre månaderna, beslut om pension, sjukpenning, aktivitetsersättning, bostadsbidrag, försörjningsstöd eller andra bidrag.
- Senaste deklarationen från Skatteverket.
- Hyreskontrakt eller bevis på boendekostnad om du äger din bostad.
- Levnadskostnader – bilkostnad, försäkringar, fackavgifter, barnomsorg etc.
- Tillgångar – bil, fastighet, sparande, pensionsförsäkringar, värdesaker.
- Eventuellt läkarintyg om sjukdom påverkat din ekonomi.
- Personligt brev där du beskriver hur skuldsituationen uppkommit och vad du gjort för att lösa den.
Det personliga brevet är viktigare än många tror. Det är där du förklarar varför skulderna uppstod – sjukdom, arbetslöshet, separation, ansvar för andras lån, missbruk under en period – och vad som har förändrats. Var ärlig. Kronofogden bryr sig om hela bilden, inte bara siffror.
Saknar du kravbrev från en borgenär? Du har rätt att begära en aktuell skuldspecifikation från varje fordringsägare. Inkassobolag måste lämna ut den utan att ta betalt.
Steg 2: Gör Kronofogdens skuldsaneringstest
Kronofogden har ett anonymt skuldsaneringstest på sin webbplats. Testet ger en preliminär indikation om du sannolikt uppfyller kraven, baserat på dina uppgifter om inkomst, skulder och boendekostnad. Det är inget formellt beslut, men det är en bra första temperaturmätare innan du lägger tid på en fullständig ansökan.
Steg 3: Fyll i ansökan – e-tjänst eller blankett KFM 9150
Nu är det dags för själva ansökan. Det finns två sätt att göra det:
Alternativ A: Kronofogdens e-tjänst (rekommenderas)
Logga in på Kronofogdens webbplats med BankID. E-tjänsten guidar dig genom alla uppgifter steg för steg, sparar utkast åt dig och varnar om något fält saknas. Du kan ladda upp bilagor digitalt.
Alternativ B: Pappersblankett KFM 9150
Ladda ner blanketten "Ansökan om skuldsanering – KFM 9150" från Kronofogdens webbplats, eller beställ den per telefon. Fyll i för hand eller på datorn, skriv ut, underteckna och skicka in tillsammans med alla bilagor till Kronofogden.
I ansökan ska du bland annat ange:
Glöm inte att signera. En osignerad pappersblankett behandlas inte.
Steg 4: Skicka in ansökan till Kronofogden
När e-tjänstens ansökan är klar trycker du på "skicka". Pappersblanketten skickas per post till adressen som anges på Kronofogdens webbplats. Det kostar inget att skicka in, och du behöver inget ombud.
Du får en bekräftelse på att ansökan tagits emot. Sedan börjar handläggningen.
Steg 5: Handläggning och utredning
Kronofogden gör en samlad bedömning av din ekonomi. Handläggaren går igenom uppgifterna, jämför med register och kan begära kompletteringar via brev eller på Mina sidor hos Kronofogden.
Vanlig handläggningstid är 3-12 månader, ibland längre vid komplexa ärenden eller många borgenärer. Det är viktigt att du:
- Svarar snabbt på kompletteringsbegäran.
- Meddelar ändrad inkomst, adress eller familjesituation under tiden.
- Inte tar nya skulder.
Tar du nya lån eller köper på avbetalning under handläggningen är det en av de starkaste avslagsgrunderna. Lev så stramt du kan.
Steg 6: Beslut om inledande
Om grundkraven är uppfyllda fattar Kronofogden ett beslut om inledande av skuldsanering enligt 17 § Skuldsaneringslagen. Det är inte det slutgiltiga beslutet, men det betyder att din ansökan tas vidare.
Vad händer vid inledandebeslutet?
- Beslutet kungörs i Post- och Inrikes Tidningar, en officiell publikation för myndighetsmeddelanden.
- Du får en betalningsanmärkning i din kreditupplysning. Den ligger kvar under hela skuldsaneringsperioden.
- Utmätning och annan indrivning av de skulder som omfattas pausas.
- Du betalar normalt inte räntor och avgifter på dessa skulder framåt.
Det är från och med nu Kronofogden börjar arbeta seriöst med ditt ärende mot ett beslut om skuldsanering.
Steg 7: Borgenärsanmälan
Efter kungörelsen får dina borgenärer en chans att anmäla sina fordringar till Kronofogden. Anmälningsfristen följer av kungörelsen och är i praktiken ungefär en månad. Det är borgenärernas ansvar att meddela hur stor skulden är just nu.
Skulder som inte anmäls inom fristen kan i många fall falla bort helt – de räknas inte med i din betalplan, vilket är till din fördel. Det är därför viktigt att din skuldförteckning är komplett, men det finns ändå en säkerhetslina om någon glömts bort.
Steg 8: Förslag till betalningsplan
Nu räknar Kronofogden ut hur mycket du kan betala varje månad. Beräkningen utgår från ett förbehållsbelopp, alltså den summa du har rätt att behålla för boende och nödvändiga levnadskostnader.
Normalbeloppet för 2026 är 6 243 kronor per månad för en ensamstående vuxen, utöver boendekostnad. Bor du sambo eller har barn justeras beloppen. Allt över förbehållsbeloppet går till skuldsaneringen.
Kronofogden tar fram ett förslag med:
- Månatlig betalning.
- Längd på betalplanen (vanligen 5 år, ibland kortare för äldre eller vid särskilda skäl).
- Lista över vilka skulder som omfattas och hur mycket varje borgenär får.
Du och dina borgenärer får sedan yttra er över förslaget. Borgenärer kan invända, men Kronofogden behöver inte ändra förslaget bara för att en borgenär är missnöjd. Beslutet är myndighetens.
Steg 9: Slutgiltigt beslut om skuldsanering
När yttrandena är inne fattar Kronofogden det slutgiltiga beslutet om skuldsanering. Det reglerar:
- Hur mycket du ska betala per månad.
- När betalningarna ska göras (juni och december är betalningsfria).
- Hur länge planen varar – normalt 5 år från beslutsdatum.
- Vilka skulder som omfattas.
Beslutet kan överklagas till tingsrätten inom 3 veckor från det att du tagit del av det. Det är en viktig detalj: är du missnöjd med villkoren får du inte vänta. Kommunens rådgivare kan hjälpa dig bedöma om en överklagan är värd att driva.
Vad händer under de fem åren?
När beslutet vunnit laga kraft börjar din betalplan. Praktiska saker att hålla koll på:
- Du betalar in din månadssumma till ett konto hos Kronofogden, som sedan fördelar pengarna till dina borgenärer.
- Juni och december är fria, så du kan andas ekonomiskt två gånger om året.
- Du måste anmäla större förändringar – ny inkomst, arbetslöshet, sjukdom, separation, flytt.
- Du får inte ta nya skulder. En sen räkning som går till inkasso under tiden kan i värsta fall bryta skuldsaneringen.
- Du har rätt att begära omprövning om din ekonomi försämras kraftigt.
Under hela perioden finns betalningsanmärkningen kvar, vilket betyder att lån och hyreskontrakt blir svårt eller omöjligt. Det är ett av de tyngsta priserna att betala – men efter fem år är du skuldfri. Läs mer om hur en betalningsanmärkning hanteras och vilka rättigheter du har gentemot Kronofogden.
Vad kostar det att ansöka?
Det kostar noll kronor att ansöka om skuldsanering. Du behöver inte:
- Betala någon ansökningsavgift.
- Anlita ombud eller jurist.
- Anlita ett privat företag som "hjälper dig med skuldsanering".
Var skeptisk mot företag som tar betalt för att "ordna skuldsanering" åt dig. Den hjälpen du faktiskt behöver är gratis hos kommunens budget- och skuldrådgivning och hos Kronofogden själv.
Hur lång tid tar det att få beslut?
Det här är en av de vanligaste frågorna, och svaret är ärligt nog: det varierar.
- Komplett ansökan via e-tjänsten, enkelt fall: 3-6 månader till beslut om inledande.
- Genomsnitt: 6-9 månader från ansökan till slutgiltigt beslut.
- Komplexa ärenden, många borgenärer, behov av flera kompletteringar: 9-12 månader eller längre.
Du kan inte påskynda Kronofogdens handläggning, men du kan undvika onödig fördröjning genom att lämna in en komplett ansökan och svara snabbt när handläggaren hör av sig.
Vanliga avslagsorsaker – och vad du gör om du får avslag
Cirka 35-43 procent av ansökningarna beviljas. Vanliga skäl till avslag är:
- Inte tillräckligt allvarlig insolvens – Kronofogden bedömer att du kan bli skuldfri på egen hand inom rimlig tid.
- För nya skulder – stora skulder under det senaste året.
- Lyxkonsumtion eller spelmissbruk utan rehabilitering eller åtgärdsplan.
- Värdefulla tillgångar som inte sålts – fastighet med högt övervärde, dyr bil, värdefulla samlingar.
- Hyresskuld på nuvarande bostad kan vara ett hinder.
- Otillräckliga egna ansträngningar – du har inte försökt förhandla med borgenärer eller söka högre inkomst.
- Ofullständig ansökan trots upprepade kompletteringsbegäranden.
- Tidigare beviljad skuldsanering – som huvudregel kan du bara få skuldsanering en gång i livet.
Får du avslag har du tre vägar:
Kommunens rådgivare hjälper dig läsa beslutet och bedöma vilken väg som är realistisk.
Skuldsanering och studielån (CSN)
Studielån från CSN är en specialfråga. Så här fungerar det:
- Den förfallna delen av ditt studielån – alltså de årsavgifter som hunnit förfalla till betalning – ingår i skuldsaneringen.
- Den resterande, icke-förfallna delen av studielånet finns kvar hos CSN efter skuldsaneringen och måste betalas enligt CSN:s vanliga regler.
- Under skuldsaneringens 5 år pausar CSN normalt din betalplan.
- När skuldsaneringen är avslutad återupptas CSN:s betalplan med det belopp som var kvar.
Det betyder att skuldsanering inte är en magisk lösning om huvuddelen av dina skulder är CSN-lån som ännu inte förfallit. För andra typer av skulder – konsumtionslån, kreditkort, inkassoskulder, gamla räkningar – är skuldsanering däremot en effektiv väg till skuldfrihet.
Sekretess och betalningsanmärkning
Två saker som ofta oroar inför ansökan:
Sekretess
Hos kommunens budget- och skuldrådgivning gäller tystnadsplikt. Inget som du säger förs vidare utan ditt samtycke. Hos Kronofogden gäller offentlighetsprincipen i grunden, men många uppgifter i en skuldsaneringsutredning omfattas av sekretess – bland annat personliga och ekonomiska detaljer.
Det som däremot är offentligt är:
- Kungörelsen i Post- och Inrikes Tidningar.
- Det slutgiltiga beslutet om skuldsanering.
Det innebär att din arbetsgivare eller granne i princip kan ta reda på att du har skuldsanering om de letar. I praktiken händer det sällan utanför borgenärernas krets.
Betalningsanmärkning
Från beslutet om inledande och fram till skuldsaneringens slut har du en betalningsanmärkning registrerad hos kreditupplysningsföretagen. Det påverkar möjligheten att:
- Ta nya lån eller krediter.
- Få hyreskontrakt på ny lägenhet.
- Teckna abonnemang som kräver kreditprövning.
Anmärkningen försvinner inom rimlig tid efter att skuldsaneringen avslutats. Mer detaljer hittar du i artikeln om hur betalningsanmärkningar tas bort.
Praktiska frågor och svar
Kan jag ansöka själv eller behöver jag jurist?
Du kan – och bör – ansöka själv. Skuldsanering är en myndighetsprocess, inte en rättegång. Använd kommunens gratis rådgivning som stöd. Att anlita privat jurist eller "skuldsaneringsföretag" är inte nödvändigt och kostar pengar du sannolikt inte har att avvara.
Vad händer med min familj?
En partner som inte delar skulderna med dig är inte ansvarig. Däremot räknar Kronofogden med er gemensamma ekonomi när förbehållsbeloppet beräknas, eftersom ni delar kostnader. Barn och försörjningsbörda ökar förbehållsbeloppet.
Måste alla skulder ingå?
Som huvudregel ja – alla skulder du har vid ansökan ska anmälas. Vissa skulder är dock undantagna, t.ex. skadeståndsskulder kopplade till brott i vissa fall, böter, underhållsbidrag och studielån som inte förfallit än.
Kan jag fortsätta jobba och tjäna pengar?
Ja, absolut. Du måste kunna försörja dig, och Kronofogden ser hellre att du har inkomst som hjälper till att betala av – du behåller normalbeloppet plus boende oavsett. Höjd lön under skuldsaneringen kan dock leda till omprövning av betalplanen.
Kan jag ångra mig?
Du kan ta tillbaka din ansökan så länge beslut inte fattats. Efter slutgiltigt beslut är det svårare, men du kan begära omprövning vid förändrade förhållanden.
Vad är skillnaden mellan skuldsanering och konkurs?
Konkurs gäller företag eller näringsverksamhet och avslutas oftast snabbt med likvidation av tillgångarna. Skuldsanering gäller privatpersoner, behåller dig som arbetsför individ, och kräver fem års disciplinerade avbetalningar. Läs gärna mer om hur skuldsaneringen fungerar i praktiken.
Nästa steg: börja med ett samtal
Skuldsanering är en seriös process som kräver förberedelse. Men du står inte ensam – och du behöver inte navigera myndighetsspråk på egen hand.
Så här gör du nu:
Och kom ihåg: det kostar ingenting att ansöka, det kostar ingenting att få hjälp av kommunens rådgivare, och du behöver inget ombud. Pengar som tas ut av "skuldhjälp"-företag är pengar du nästan alltid kan slippa betala.
Vill du läsa mer om vilka villkor som gäller och hur skuldsaneringen rent praktiskt genomförs efter beslutet? Börja med hur skuldsanering fungerar steg för steg och kraven för skuldsanering 2026.
Den här artikeln är allmän information och ersätter inte personlig rådgivning från kommunens budget- och skuldrådgivning eller från Kronofogden. Reglerna kan ändras – kontrollera alltid aktuella regler och belopp på Kronofogdens webbplats.